Você sabe o que é um seguro empresarial? Conhece as vantagens deste seguro para sua empresa? Saiba tudo sobre seguro empresarial com esse guia definitivo e completo.
Em 2022, o Brasil registrou mais de 20.000.000 de empresas ativas. Nesse mesmo ano, dados oficiais mostram que mais de 3.000.000 de empresas novas foram abertas. Só em janeiro de 2023, mais de 300.000 empresas novas surgiram no mercado brasileiro. Sendo essas empresas, micro, pequenas, médias ou grandes, a contratação de um seguro empresarial pode prevenir diversos problemas, além de dar muita tranquilidade à quem gere seu negócio.
As empresas representam o motor da economia, pois, empresas pequenas e médias geram mais de 52% de todos os empregos do país. E as microempresas individuais (MEI) são as que mais crescem no Brasil, representando uma grande porcentagem das novas aberturas de empresas.
Independentemente do qual tipo de empresa é a sua, um seguro empresarial pode ser uma excelente maneira de proteger o patrimônio, bem como fornecer segurança aos sócios. Por isso, com esse guia definitivo e completo sobre seguro empresarial, você terá todas as informações que precisa sobre os tipos de seguro empresarial, suas vantagens e como realizar sua contratação.
O que é um seguro empresarial?
O seguro empresarial funciona como uma proteção à empresa contra diversos riscos e imprevistos que possam surgir. Assim, o objetivo do seguro empresarial é proteger a empresa, quando essas situações inesperadas acontecem.
Existem diferentes tipos de seguro empresarial e a empresa pode ter mais de um, conforme o grau de proteção que deseja, ou mesmo a lei, ou convenções coletivas. Assim, dependendo do ramo de atuação da empresa, a contratação do seguro é obrigatória. Já em outros casos, a contratação é facultativa.
No caso, todos os seguros empresariais são contratados pela própria empresa, ou seja, através do CNPJ.
Dessa forma, um seguro empresarial existe tanto para proteger os bens de uma empresa, portanto, o dinheiro investido no negócio e a estrutura física da empresa, como também pode proteger quem trabalha na empresa, como funcionários e estagiários, por exemplo.
Vamos ver que há diferentes tipos de seguro empresarial, veja quais são.
Tipos de seguro empresarial
Conforme o objetivo do seguro, existem vários tipos de seguro empresarial.
Seguro patrimonial
Sem dúvidas, é um dos tipos de seguro empresarial mais importantes. Isso porque o seguro patrimonial é aquele que resguarda o patrimônio da empresa, evitando prejuízos materiais.
Nesse tipo de seguro, há possibilidade de inclusão das mais variadas coberturas, conforme o interesse da empresa. Algumas opções são:
- Coberturas contra furtos e roubos;
- Coberturas contra incêndios;
- Coberturas contra desastres naturais.
Assim, a sua empresa e o patrimônio dela ficarão assegurados em caso de eventos como um incêndio, ou então, um vendaval, ou ainda algo que afete a estrutura, ou maquinário do interior da empresa.
Há também o seguro patrimonial do valor monetário da empresa, o dinheiro investido, cujo objetivo é proteger os sócios da perda de patrimônio.
Seguro empresarial de saúde
O seguro empresarial de saúde não é um plano de saúde empresarial. São dois produtos diferentes. Porém, tanto no seguro de saúde, como no plano de saúde empresarial, o objetivo é proteger o colaborador da empresa.
No seguro de saúde, o colaborador poderá realizar procedimentos ou consultas com quem desejar e depois, conforme o gasto, o seguro cobrirá tais procedimentos, via reembolso.
Assim, não há burocracia nem aguardo para liberação pelo plano de saúde.
Seguro de vida empresarial
No seguro de vida empresarial, há a proteção da vida dos seus colaboradores. Inclusive, com um seguro de vida empresarial, a família do colaborador fica assistida, caso haja morte ou invalidez do contratado.
Em algumas empresas, a contratação desse tipo de seguro empresarial é obrigatória. Porém, em outras não. Mas, independente do caso, é bastante importante explicar aos colaboradores que ter um seguro de vida é muito importante e dará tranquilidade à família em um momento em que o colaborador pode vir a faltar.
No caso, ainda há a contratação do seguro de acidentes pessoais para colaboradores, que muitas vezes é uma cláusula do seguro de vida empresarial. Com isso, o colaborador fica protegido de possíveis acidentes que levam ao prejuízo de sua saúde.
Em alguns casos, há pagamento de diárias pelo período que o colaborador ficou afastado, com internação hospitalar, devido a um acidente. Tudo depende das cláusulas da apólice do seguro contratado.
Quem tem direito ao seguro de vida empresarial?
Há empresas que fazem o seguro de vida para todos seus colaboradores. Já outras deixam esse tipo de seguro reservado apenas para cargos mais elevados. Portanto, depende da área de atuação da empresa e como ela é gerida.
Mas, se sua empresa oferece seguro de vida a seus colaboradores, pode ter certeza que essa é uma empresa diferenciada no mercado, com preocupações reais com o bem-estar de seus colaboradores. Certamente, essa empresa atrairá e manterá os melhores talentos, não os perdendo para concorrência, por oferecer benefícios e com isso, terá os melhores profissionais.
Seguro para transporte de cargas
Empresas que trabalham no ramo de logística, com transporte de cargas, devem fazer a contratação obrigatória desse tipo de seguro empresarial.
Existem dois tipos de seguros obrigatórios para transporte de carga: o Seguro de Responsabilidade Civil do Transportador Rodoviário de Carga (RCTR-C) é obrigatório para os transportadores; já o Seguro de Transporte Nacional é voltado para embarcadores.
Dessa forma, qualquer empresa cadastrada na Agência Nacional de Transportes Terrestres (ANTT) deve fazer a contratação obrigatória do seguro para transporte de cargas.
O Decreto-Lei nº 73/1966 e o Decreto nº 61.867/1967 determinam a obrigatoriedade da contratação desses seguros.
Algumas informações importantes sobre o RCTR-C:
- A apólice desse tipo de seguro dá cobertura por reembolso por indenizações de acidentes, capotamentos, tombamentos, incêndios e colisões;
- Uma vez contratado, o seguro tem validade em todo território brasileiro, valendo a partir do momento quando a empresa recebe os bens até sua entrega ao destinatário final;
- Também é um seguro que cobra responsabilidade civil por danos a terceiros;
- Quem não tem esse seguro não consegue renovar seu registro na ANTT;
- A contratação desse tipo de seguro deve ser feita pela empresa transportadora ou, então, por quem está contratando o serviço de transporte.
Já em relação ao Seguro de Transporte Nacional, a sua contratação deve ser feita pela empresa dona da carga a ser transportada, assegurando que a carga esteja protegida e assegurada, durante o transporte.
Seguro para estagiários
Você sabia que se sua empresa tem estagiários, é obrigação da empresa a contratação do seguro para estagiários?
A Lei do Estágio (Lei nº11.788/2008) exige que as empresas contratem esse seguro, o qual protege o estagiário de acidentes de trabalho, tanto no ambiente da empresa, quanto fora do ambiente de trabalho.
Assim, em geral, o seguro para estagiários tem cobertura para morte e invalidez, além de cobertura para gastos médicos e hospitalares dos estagiários, em caso de eventos inesperados.
Seguro empresarial stop loss
O seguro empresarial stop loss é contratado por grandes empresas, com contratos de planos de saúde empresariais vigentes, há mais de 4 anos.
Assim, o seguro stop loss funciona como um “espelho” do plano de saúde, mas permite que gastos com procedimentos de alto custos de beneficiários do plano não sejam assumidos unicamente pela operadora do plano de saúde.
Com isso, o seguro stop loss é acionado, cobrindo parte dos altos custos com beneficiários, que ultrapassaram o estipulado pelo plano de saúde.
Dessa forma, conforme já explicamos em nosso artigo sobre seguro empresarial stop loss:
“Quando há atendimentos de alto custo por períodos prolongados, gerando uma alta fatura, isso representa um reajuste pesado no ano seguinte, quando não há seguro Stop Loss.
Dessa forma, o risco assumido pela operadora do plano de saúde em um ano, caso tenha havido atendimentos de alto custo, onerando consideravelmente o plano de saúde, será repassado para a empresa no reajuste do ano seguinte.
Mas, quando a empresa tem um seguro Stop Loss contratado, há o aporte por parte do seguro, para a cobertura de parte dos elevados gastos com esses sinistros, gerando um índice de sinistralidade menor, do que se não houvesse esse aporte por parte do seguro.
E assim, em virtude de um índice de sinistralidade bem menor, o reajuste do plano de saúde anual será bem mais ameno.”
Esse tipo de seguro é feito por empresas grandes, tais como Johnson & Johnson, por exemplo.
Seguro empresarial de responsabilidade civil
O objetivo do seguro empresarial de responsabilidade civil é proteger a empresa caso hajam processos judiciais, por exemplo.
Ele também prevê reembolso caso haja a necessidade de indenizações por danos materiais ou corporais, causados de maneira não intencional, nas dependências da empresa.
Assim, a empresa fica mais segura em exercer suas atividades, sabendo que conta com o seguro empresarial de responsabilidade civil.
Nesse tipo de apólice, a atividade que a empresa exerce é considerada. Portanto, há tipos diferentes de apólices e coberturas, conforme essa atividade. Por exemplo, uma empresa que atua na área de obra civil terá um tipo de apólice diferente do que uma empresa que atua na área de vigilância, por exemplo.
Que empresas podem contratar um seguro empresarial?
Toda empresa pode contratar um seguro empresarial, como o seguro de vida, o seguro empresarial patrimonial e o seguro de responsabilidade civil. Empresas médias e grandes também podem contratar o seguro saúde, por exemplo.
O seguro para estagiários é obrigatório para empresas que oferecem programas de estágio. Já o seguro de transporte de cargas é obrigatório para empresas que atuam no ramo de transporte de cargas.
Por último, o seguro stop loss é recomendado para grandes empresas, com planos de saúde empresariais, há mais de 4 anos.
Como funciona a contratação de um seguro empresarial?
A contratação de qualquer seguro empresarial é feito através de uma seguradora. Isso porque existe um órgão que regula todos os seguros feitos no país, que é a Superintendência de Seguros Privados (SUSEP).
Esse é um órgão governamental que fiscaliza e rege o funcionamento de todos os seguros privados feitos no Brasil.
Por isso, para contratar um seguro, seja ele qual for, você precisa entrar em contato com uma seguradora. Inclusive, a melhor forma de descobrir qual é a melhor opção de seguros para sua empresa é por meio de um corretor de seguros.
O corretor de seguros é o profissional que consegue analisar o perfil do cliente e propor as melhores soluções. Ou seja, com o corretor de seguros, você tem a garantia de ter a melhor opção de seguros empresariais, conforme a sua demanda, para sua empresa.
Após a análise de risco e das demandas da empresa, será feita uma apólice do seguro a ser contratado. Na apólice do seguro, estão todas as informações sobre o seguro, coberturas, condições, direitos e deveres da empresa.
Importância do seguro empresarial
Após saber o que é um seguro empresarial, quais são os principais tipos, a que tipos de empresa cada um se destina, os seguros empresariais obrigatórios e como é feita a contratação, vamos falar sobre a importância desses seguros.
Afinal, você já deve ter percebido que o seguro empresarial é uma maneira de ter tranquilidade para sua empresa.
Além dos seguros obrigatórios para determinadas empresas, o seguro empresarial ajuda a evitar que grandes perdas financeiras possam acontecer.
Imagina se um curto-circuito leve a um incêndio e cause a perda toda a estrutura física da sua empresa pelo fogo? Tem ideia da perda financeira que isso leva?
Ou ainda, imagine que algum funcionário ou colaborador antigo, que já foi desligado da empresa, acione judicialmente sua empresa, exigindo uma indenização por algo? Você certamente poderá ter gastos.
Ou seja, todo seguro empresarial visa a proteção do que a empresa tem de melhor: o que está dentro da empresa, tal como estrutura física e o material humano, que faz a empresa funcionar. Com isso segurado, o funcionamento da empresa é mais tranquilo, sabendo que imprevistos podem ocorrer e há proteção do seguro quanto a esses eventos.
Quais as coberturas do seguro empresarial?
As coberturas do seguro empresarial dependerão do tipo de seguro contratado. Por exemplo, no caso de um seguro de vida empresarial, há cobertura em caso de morte ou invalidez dos segurados da empresa.
Além disso, podem ser adicionadas cláusulas de cobertura de despesas médico e hospitalares, além de auxílio-funeral, por exemplo. Esse seguro inclui o recebimento do valor segurado (capital) aos beneficiários, que podem ser indicados pelo segurado (geralmente membros da família são indicados como beneficiários desse tipo de seguro).
Já seguros empresariais patrimoniais têm cobertura em relação a roubos ou furtos, ou ainda, danos em equipamentos devido a desastres naturais, incêndios ou explosões, por exemplo.
Seguros empresariais de responsabilidade civil, por exemplo, asseguram a empresa do pagamento de indenizações de processos judiciais até o valor determinado em apólice. Há também a segurança de ter a cobertura em casos de acidentes ocorridos no interior da empresa, para os colaboradores, no caso de empresas com seguros de acidentes pessoais.
Todas as coberturas do seguro empresarial escolhido devem estar descritas na apólice, bem com as condições para haver acionamento do seguro e os deveres e direitos da empresa.
Daí a importância da leitura atenta da apólice e se houver dúvidas, sempre tirá-las com um corretor de seguros, antes da assinatura do contrato de qualquer seguro.
Ficou interessado (a) em algum tipo de seguro empresarial? Quer saber quais são as melhores opções para sua empresa? Então, entre em contato conosco!