Seguro de Vida: O Guia definitivo

Tudo o que você precisa saber sobre seguro de vida com esse guia definitivo 

Você já parou para pensar em seguro de vida? Muitas pessoas não gostam de pensar em seguro de vida, pois, acreditam que terão que pensar em sua morte e não gostam disso. Mas, sabia que existem diferentes tipos de seguro de vida, inclusive alguns que você mesmo pode ser o beneficiário? Esse guia definitivo de seguro de vida vai te explicar tudo! 

O que é seguro de vida? 

O seguro de vida é um contrato feito entre uma seguradora e o segurado. Esse contrato é feito e supervisionado por um órgão denominado SUSEP (Superintendência dos Seguros Privados). Existem diferentes tipos de seguros de vida e esse guia definitivo vai te explicar todos os tipos e as características de cada um deles. 

Mas, em geral, um seguro de vida pode ser tradicional, resgatável, temporário ou então de acidentes pessoais. 

Para cada um desses seguros, é feito um contrato, denominado apólice, na qual estão descritos os valores a serem pagos, quando ocorrer o sinistro e também as condições para que o seguro se mantenha válido. 

Por exemplo, em um seguro de vida tradicional, caso o segurado não faça os pagamentos, o seguro não se manterá válido. 

Além disso, empresas também podem contratar seguro de vida para seus colaboradores. Inclusive, há empresas nas quais a contratação desse tipo de seguro de vida é obrigatória, pela convenção coletiva. 

Cada tipo de seguro de vida é indicado para um tipo de perfil. E é importante você saber as principais características de cada tipo para ter certeza que aquele seguro se encaixa em seu perfil.

Veja no vídeo da Record TV uma reportagem sobre Seguro de Vida

Vantagens da contratação de um seguro de vida 

Independentemente do tipo de seguro de vida a ser contratado, existem várias vantagens na contração de um seguro de vida. 

A principal delas é ter a tranquilidade de receber o apoio financeiro em um momento difícil. Veja a seguinte situação: você tem filhos e com um emprego, sendo esse emprego sua fonte de renda. Porém, mesmo ainda com filhos pequenos, você pode vir a faltar. Não estamos falando somente de óbito (embora, isso possa acontecer), mas um acidente ou uma doença grave! 

Como ficariam seus filhos, sem um seguro de vida, nesse momento tão crítico no qual você não poderá ajudá-los? 

Por isso, que há diferentes tipos de seguros de vida, nos quais o pagamento do prêmio não ocorre somente com a morte do segurado, mas sim em casos de doenças ou acidentes, ou até mesmo invalidez. Nesses casos, o prêmio pode ser pago em vida do segurado, auxiliando o próprio segurado e sua família. 

Dessa forma, uma das grandes vantagens da contratação de um seguro de vida é deixar os beneficiários, como você, seus filhos ou cônjuge, por exemplo, amparados financeiramente em um momento difícil. Isso é tranquilidade para você e sua família! 

No caso de empresas, a contratação de seguro de vida para os colaboradores segue a mesma premissa: o amparo em um momento difícil. E, conforme já mencionamos, a contratação de um seguro de vida pela empresa pode ser obrigatório, caso isso esteja na convenção coletiva. 

Tipos de seguro de vida 

Agora, vamos descrever os principais tipos de seguro de vida e suas características. 

Seguro de vida vitalício 

É o tipo de seguro de vida mais tradicional. Nele, é feita uma apólice e nela são indicados os beneficiários (como cônjuge e filhos, por exemplo). 

São estabelecidos nessa apólice o valor do benefício a ser pago, caso ocorra o sinistro. As mensalidades também são estabelecidas e há correção dos valores de mensalidade anualmente. 

Existem vantagens e desvantagens nesse tipo de seguro de vida vitalício. A começar, é um seguro que só será resgatado após um logo período (20 ou até 30 anos), dependendo de quando foi feito. 

Com isso, os valores das mensalidades, ao passar dos anos, podem ficar caros. E esse tipo de seguro não tem validade caso as mensalidades não sejam pagas. 

Por outro lado, é o tipo de seguro mais feito por pessoas que desejam deixar seus cônjuges e filhos amparados, no caso do falecimento do titular. Pode representar o pagamento de um alto valor de benefício, conforme o contratado. 

O valor do seguro contratado depende de diversos fatores, tais como idade, profissão, renda, dentre outros. Todos esses fatores entram na avaliação de risco feita pela seguradora, antes da assinatura da apólice. 

No valor a ser pago pela mensalidade, também podem ser incluídas outras coberturas, tais como assistência funeral, por exemplo. 

Seguro de vida temporário

Uma opção mais em conta de seguro de vida é o seguro de vida temporário. Esse tipo de seguro de vida tem um valor menor do que o seguro de vida vitalício, com um prazo determinado, que pode variar de 1 até 30 anos, nem sempre podendo ser renovado. 

Nesse caso, caso o titular faleça enquanto o seguro está vigente, os beneficiários receberão o benefício contratado. Porém, vale alertar que, ao contrário do seguro vitalício, o seguro de vida temporário tem um prazo determinado. 

Seguro de vida resgatável

No seguro de vida resgatável, o titular faz a contratação do seguro, fazendo o pagamento das mensalidades e pode resgatar o dinheiro investido nesse tipo de seguro, conforme o que consta em apólice.

Caso o titular faleça ou se ausente por invalidez durante a vigência do seguro, há também a indenização. A grande vantagem desse tipo de seguro é permitir o resgaste do valor investido, após um período preestabelecido em contrato.

Ou seja, nesse tipo de seguro, o titular pode pagar as mensalidades por 10, 15 ou até 20 anos e depois desse período, resgatar o dinheiro investido. Ou então, pode ter autonomia para decidir quando fazer o resgate. Vale lembrar que assim que há o resgate, a apólice é cancelada e proteção do seguro se encerra.

Há vantagens na contratação desse tipo de seguro, que incluem: resgate do valor investido em vida, valores de mensalidades menores, geralmente somente ajustadas pela inflação, flexibilidade e rentabilidade. 

Seguro de vida para doenças graves

No seguro de vida para doenças graves, há cobertura dos seus gastos, caso o titular desenvolva uma doença grave, como câncer, por exemplo. 

Aqui, vale lembrar que caso você desenvolva uma doença grave, ter plano de saúde só vai cuidar dos seus gastos com internações hospitalares e médicos, por exemplo. Mas, como ficam seus gastos pessoais, com você doente e sem poder trabalhar? 

Esse tipo de seguro recebe outros nomes, como seguro da mulher, com cobertura caso a mulher venha desenvolver câncer de mama, ou câncer do colo do útero, por exemplo, e seguro do homem, com o prêmio resgatado em vida pelo homem que desenvolve câncer de próstata, por exemplo.

Vale a pena sempre se atentar às condições para resgate do prêmio nesse tipo de seguro, pois, é feita uma análise do risco antes da contratação. Assim, pessoas com algumas precondições de saúde geralmente não conseguem a contratação desse tipo de seguro com facilidade. 

Um exemplo são pacientes com diabetes do tipo 1, que não conseguem a contratação de seguros de vida para doenças graves ou seguros de vida vitalícios com facilidade. 

Seguro de vida para acidentes pessoais

É um tipo de seguro mais barato que o seguro de vida vitalício e cobre casos de morte e invalidez permanente (total ou parcial), somente em casos de acidente. Por isso, ele é indicado para pessoas que: 

• Exercem trabalhos que apresentam algum risco de vida; 
• Dependem de boas condições físicas para o exercício profissional. 

Assim, nesse tipo de seguro, geralmente estão inclusas as coberturas por morte e invalidez, além de pagamento de diárias por incapacidade temporária. Outras coberturas, como assistência funeral e cobertura de despesas médicas, decorrentes do acidente, também podem estar inclusas. 

Seguro de vida empresarial 

Empresas podem fazer seguros de vida para seus colaboradores. O objetivo desse seguro é justamente proporcionar tranquilidade a seus colaboradores e minimizar o impacto de eventos inesperados, tais como acidentes e falecimento. 

Os custos desse tipo de seguro podem ser divididos com o colaborador ou não, e a empresa pode deduzir o valor do seguro no imposto de renda. Além disso, os benefícios podem ser estendidos para cônjuges e filhos. 

Como funciona o seguro de vida?

Agora que você já sabe quais são os diferentes tipos de seguro de vida existentes no mercado, vamos te explicar como funciona um seguro de vida. 

Ou seja, para contratar um seguro de vida específico, o que você deve fazer? 

Primeiramente, você precisa entrar em contato com uma seguradora ou com um corretor de seguros. Afinal, só é possível a contratação de um seguro de vida mediante uma seguradora. E o profissional que lidará com essa contratação é o corredor de seguros. 

Então, com esse contato, você deve preencher alguns dados, para que a seguradora faça uma análise de risco para o seguro que você deseja contratar em seu nome. 

Assim, vamos falar mais sobre como funciona essa análise de risco. 

O que é análise de risco para seguro de vida? 

Na análise de risco, a seguradora fará um estudo para estabelecer se os riscos na contratação de um determinado seguro de vida são aceitáveis por aquela seguradora. 

De fato, as seguradoras costumam analisar diversos fatores na análise de risco, dentre eles, podemos citar: 

• Idade; 
• Sexo; 
• Hábitos, como tabagismo, por exemplo; 
• Histórico e estado de saúde; 
• Histórico de saúde familiar; 
• Ocupação profissional; 
• Passatempos que apresentam risco (como pular de paraquedas frequentemente, por exemplo). 

Aqui, você não deve, em hipótese alguma, mentir na sua avaliação de risco. Ou seja, quando for questionado se você tem algum problema de saúde, ou alguma doença crônica, ou se fuma, você deve sempre responder com a verdade. 

Isso porque quando se omite um dado fundamental ou se mente sobre uma determinada condição de saúde, a apólice de seguros pode ser cancelada pela seguradora. 

E nesse momento, quando você precisar acionar o seguro, não terá direito a receber os benefícios. 

Após a avaliação de risco, a seguradora poderá negar a contratação do seguro pretendido, ou então apresentar as condições para a contratação do seguro, incluindo os valores dos pagamentos mensais a serem feitos pelo segurado. 

O que é apólice do seguro de vida?

Na apólice do seguro de vida, estão descritas todas as condições do seguro tendo sido aceitas por quem contratou aquele seguro. 

Portanto, você deve sempre ler, atentamente, tudo que está descrito na apólice do seu seguro de vida, antes da contratação. E se não entender algum detalhe ou ficar com alguma dúvida, entre em contato com o seu corretor de seguros para sanar todas as dúvidas antes da assinatura da apólice. 

É justamente na apólice do seguro de vida que constarão informações como condições para ter direito à cobertura do seguro, valores, garantia, benefício a ser pago, responsabilidades e direitos tanto da seguradora como do segurado. 

Qual é o melhor seguro de vida para mim?

O melhor seguro de vida é aquele que se encaixa no seu perfil! 

Ou seja, não há uma receita de bolo sobre qual é o melhor seguro de vida para cada um. Isso depende muito do perfil do segurado. Por isso, uma avaliação do seu perfil e dos riscos é essencial para saber qual é o tipo de seguro de vida mais adequado a você. 

É importante que o melhor seguro de vida para você seja aquele que caiba no seu orçamento e atenda suas expectativas e demandas, sendo ideal para o seu perfil. 

Daí a importância do corretor de seguros, que certamente vai conseguir te indicar um bom seguro de vida, conforme o seu perfil. 

Quem pode contratar um seguro de vida?

Qualquer pessoa pode contratar um seguro de vida, mas, em geral, as seguradoras fazem seguros de vida para indivíduos até 65 anos. Isso porque indivíduos mais idosos apresentam maior riscos de sinistros ou de necessitarem de indenizações. 

Um público de alto risco não é interessante para a seguradora. E quanto maior o risco, mais caro tende a ser o seguro de vida para quem o contrata. 

Mas, isso vai depender bastante da análise de risco feita pela seguradora. Em geral, pessoas mais jovens e adultos têm mais opções de seguros de vida para serem contratados. Vale lembrar que não se deve, nunca, mentir ou omitir informações na análise de risco feita pela seguradora. 

Daí a importância de contatar um corretor de seguros, para que você tenha as melhores opções disponíveis! 

Quem pode ser beneficiário de um seguro de vida?

Beneficiário de um seguro de vida é aquele que receberá o benefício (prêmio) do seguro, caso ocorra o sinistro, ou seja, caso o seguro de vida tenha que ser acionado. 

De fato, o beneficiário pode ser o próprio segurado, no caso de seguro de acidentes pessoais ou quando ocorre invalidez, por exemplo, ou ainda em caso de seguro de doenças graves. 

Já em seguros vitalícios, o beneficiário deverá ser indicado na apólice, podendo ser cônjuge ou filhos, mas outros parentes próximos, como mães ou então irmãos, também podem ser indicados como beneficiários de um seguro de vida. 

Os beneficiários podem ser alterados em qualquer momento, pelo titular do seguro. 

Como ocorre o pagamento do benefício do seguro de vida?

Legalmente, prêmios de seguro de vida não são considerados herança. Portanto, não há pagamento de impostos, como ITCMD (imposto que incide em imóveis deixados em herança aos herdeiros), por exemplo, nem incide imposto de renda. 

Quando o beneficiário for fazer a declaração do imposto de renda e tiver recebido, no ano anterior, benefício de seguro de vida, deverá colocar essa informação em “Rendimentos Isentos”, indicando as informações do valor e do seguro recebido. 

Como não incide imposto, o pagamento do prêmio do seguro de vida costuma ocorrer rapidamente aos beneficiários. Por isso, caso você faça um seguro de vida, avise os beneficiários sobre o tipo de seguro, a seguradora e quais são os documentos necessários para o recebimento do valor do seguro contratado. 

Isso facilita para os beneficiários na hora de acionar o seguro de vida contratado. Em geral, as seguradoras pedem documentos como “atestado de óbito” para seguros de vida vitalícios e documentos como RG e CPF dos beneficiários, além da indicação das contas-correntes individuais, para receberem os valores contratados.  

Os valores contratados de seguro são geralmente pagos de uma única vez aos beneficiários, em suas contas- correntes indicadas, mas dependendo do tipo de seguro contratado, existe também a possibilidade de pagamento de renda mensal, conforme o que consta na apólice. 

Quanto custa um seguro de vida? 

O valor mensal de um seguro de vida depende muito dos fatores na análise de risco feita pela seguradora, incluindo idade, sexo, estado de saúde do segurado, profissão, dentre outros. Também depende do benefício a ser pago, caso haja o sinistro. 

Mas, para você ter uma ideia de quanto custa um seguro de vida, em média, vamos apresentar alguns valores das principais seguradoras de um seguro de vida individual, para indivíduo de até 25 anos, com baixo risco. 

Vale lembrar que esses valores podem sofrer alterações, conforme os fatores analisados pela seguradora e do tipo de seguro de vida. 

Vale a pena contratar um seguro de vida? 

Sim, vale. O seguro de vida é uma ótima maneira de ter tranquilidade e deixar sua família tranquila em um momento difícil, em que o amparo oferecido pelo seguro de vida contratado, ajudará bastante. 

Ficou com alguma dúvida sobre algum tipo de seguro de vida que não foi esclarecida nesse guia definitivo de seguro de vida? Então, entre em contato conosco e os melhores corretores de seguro tirarão todas as suas dúvidas!